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看了门清,健康险其次

九月 16th, 2019  |  财经

  马航再次发生的意外刺痛了很多人的神经,保险又被许多人提到了家庭理财规划当中。不过,当真要买保险的时候,不少人又开始茫然:股票会炒,理财也拿手,但保险该怎么买?尤其是市面上的保险种类那么多?都说很重要,但哪个才是必须的?其实,别管保险的种类有多少,我们只要认识核心的一点就够了——你最担心什么风险发生?

       
当真要买保险的时候,不少人又开始茫然:股票会炒,理财也拿手,但保险该怎么买?尤其是市面上的保险种类那么多?都说很重要,但哪个才是必须的?其实,别管保险的种类有多少,我们只要认识核心的一点就够了——你最担心什么风险发生?

  之后,按照风险程度的高低,就是一个家庭该购买保险的顺序。买保险,从列一张家庭清单表开始吧。

       
之后,按照风险程度的高低,就是一个家庭该购买保险的顺序。买保险,从列一张家庭清单表开始吧。

  家庭购买保险的顺序

家庭购买保险的顺序

  第一张保单:为意外买单

第一张保单:为意外买单

  谁也不知道,意外和明天哪一个先到。有人并不在乎自己的生死,但上有老、下有小的状况下,一旦遭遇意外后,家人生活谁来保障?

谁也不知道,意外和明天哪一个先到。有人并不在乎自己的生死,但上有老、下有小的状况下,一旦遭遇意外后,家人生活谁来保障?

  身为子女,对父母来说,父母的最大保障是子女;身为年轻父母,年幼子女的最大保障来自年轻父母自身;对两人家庭来说,谁是家庭的经济支柱,收入最高者就是重点。作为人生的第一张保单,必须是意外险,特别是20岁至40岁的年轻人。

身为子女,对父母来说,父母的最大保障是子女;身为年轻父母,年幼子女的最大保障来自年轻父母自身;对两人家庭来说,谁是家庭的经济支柱,收入最高者就是重点。作为人生的第一张保单,必须是意外险,特别是20岁至40岁的年轻人。

  让我们先看看意外险的保障范围:意外险提供生命与安全的保障,功能是身故给付、残疾给付。这也是对人生最坏后果的最直接的赔付。无论你是单身、二人世界或者三口之家,都需要对父母、爱人和孩子负责。

让我们先看看意外险的保障范围:意外险提供生命与安全的保障,功能是身故给付、残疾给付。这也是对人生最坏后果的最直接的赔付。无论你是单身、二人世界或者三口之家,都需要对父母、爱人和孩子负责。

  意外造成的人身伤害有三个层次:一、轻微伤害。这样的伤害有些不用治疗,没有费用。有的只需要很少的几十或者几百元左右,大多还负担得起。二、较重伤害。这类的伤害需要住院治疗,但花费也就在千把左右或者更多些,但不是大额的开支。三、重伤害。这类的一般需要大额开支,有些还会造成残疾,甚至夺取宝贵的生命。保障以上这些内容的意外险一份年保费约为百元左右,保额为10万至20万。和年保费几千几万的人身寿险相比,意外险就显得很划算了。如果你还没有购买过保险,随手上网用几分钟购买一份人身意外险,实在太有必要了。

意外造成的人身伤害有三个层次:一、轻微伤害。这样的伤害有些不用治疗,没有费用。有的只需要很少的几十或者几百元左右,大多还负担得起。二、较重伤害。这类的伤害需要住院治疗,但花费也就在千把左右或者更多些,但不是大额的开支。三、重伤害。这类的一般需要大额开支,有些还会造成残疾,甚至夺取宝贵的生命。保障以上这些内容的意外险一份年保费约为百元左右,保额为10万至20万。和年保费几千几万的人身寿险相比,意外险就显得很划算了。如果你还没有购买过保险,随手上网用几分钟购买一份人身意外险,实在太有必要了。

  第二张保单:为健康买单

第二张保单:为健康买单

  仅有意外险就够了吗?那是远远不够的,意外险的必须只是相对从来没有买过保险的人。对于一个有家庭的人来说,还必须有一份保险,那就是重大疾病保险。

仅有意外险就够了吗?那是远远不够的,意外险的必须只是相对从来没有买过保险的人。对于一个有家庭的人来说,还必须有一份保险,那就是重大疾病保险。

  生老病死,其实这个顺序倒过来就是购买保险的顺序。死亡意外是最大的风险,但疾病给一个家庭带来的风险也不可小视。生活环境越来越差,大病发病率越来越高,在感冒一次也能支出上千元的今天,我们的社会医疗保险给付让人没有安全感,疾病是家庭财政的黑洞,足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。

生老病死,其实这个顺序倒过来就是购买保险的顺序。死亡意外是最大的风险,但疾病给一个家庭带来的风险也不可小视。生活环境越来越差,大病发病率越来越高,在感冒一次也能支出上千元的今天,我们的社会医疗保险给付让人没有安全感,疾病是家庭财政的黑洞,足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。

  一场大病,直接的医疗费用在30万至50万之间,康复也会多少影响以后的收入能力,一份重大疾病保险就非常有必要了。目前,市面上重大疾病保险有两种。第一种是终身寿险+附加提前给付重大疾病保险,第二种就是终身重疾主险。

一场大病,直接的医疗费用在30万至50万之间,康复也会多
少影响以后的收入能力,一份重大疾病保险就非常有必要了。目前,市面上重大疾病保险有两种。第一种是终身寿险+附加提前给付重大疾病保险,第二种就是终身重疾主险。

  附加提前给付重大疾病保险的“提前给付”是从主寿险的保额里支付的。没有身故,得重疾了,把寿险保额提前给付被保险人。所谓的终身重疾主险,但其价格是跟“终身寿险+附加提前给付重大疾病保险”组合险的价格一样的,有些公司的费率还要高一点。投保人一旦患重疾获得赔付保额,合同即结束。或者投保人身故获得赔付保额,合同也结束。

附加提前给付重大疾病保险的“提前给付”是从主寿险的保额里支付的。没有身故,得重疾了,把寿险保额提前给付被保险人。所谓的终身重疾主险,但其价格是跟“终身寿险+附加提前给付重大疾病保险”组合险的价格一样的,有些公司的费率还要高一点。投保人一旦患重疾获得赔付保额,合同即结束。或者投保人身故获得赔付保额,合同也结束。

  年龄越大,风险越高,保费也就越高。因此,需要购买重疾险的家庭要趁早规划,有能力的话,最好一走上社会就给自己买一份重大疾病保险。在风险保障方面,终身要比定期更可靠。这可是业内人士一致的建议。

年龄越大,风险越高,保费也就越高。因此,需要购买重疾险的家庭要趁早规划,有能力的话,最好一走上社会就给自己买一份重大疾病保险。在风险保障方面,终身要比定期更可靠。这可是业内人士一致的建议。

  第三张保单:“人生增值保单”

第三张保单:“人生增值保单”

  这里说的“人生增值保单”是个笼统的概念,种类包含很多,但归纳起来都是解决“死亡”和“大病”这两大问题之后的保障。

永利网站平台,这里说的“人生增值保单”是个笼统的概念,种类包含很多,但归纳起来都是解决“死亡”和“大病”这两大问题之后的保障。

  比如养老保险。在能赚钱的年龄考虑养老是必要的,也是不可回避的。在资金允许的情况下,应该开始考虑买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功能,又可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买,买得越早,获得的优惠越大。

比如养老保险。在能赚钱的年龄考虑养老是必要的,也是不可回避的。在资金允许的情况下,应该开始考虑买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功能,又可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买,买得越早,获得的优惠越大。

  比如子女教育保险。从孩子出生之日起,为子女的教育准备一笔资金是当务之急。教育的费用越来越昂贵,更不必说对孩子爱好的培养,学体育、学音乐、请家教都是高昂的开支。小孩出生是父母的壮年时期,收入高、经济来源稳定,此时有能力给孩子提供良好的教育基金,购买一份少儿教育金保险就是非常必要的了。

比如子女教育保险。从孩子出生之日起,为子女的教育准备一笔资金是当务之急。教育的费用越来越昂贵,更不必说对孩子爱好的培养,学体育、学音乐、请家教都是高昂的开支。小孩出生是父母的壮年时期,收入高、经济来源稳定,此时有能力给孩子提供良好的教育基金,购买一份少儿教育金保险就是非常必要的了。

  比如投连险和万能险,如果您所有上述保险都具备了,又有一定闲钱,就可以考虑这类保险了。这类保险具有一定投资风险,需要对风险有一定承受能力的家庭购买,但同时这类保险具有一定合理避税功能,有助于富裕家庭传承财富,是意外风险保障足额之外的一种选择。

比如投连险和万能险,如果您所有上述保险都具备了,又有一定闲钱,就可以考虑这类保险了。这类保险具有一定投资风险,需要对风险有一定承受能力的家庭购买,但同时这类保险具有一定合理避税功能,有助于富裕家庭传承财富,是意外风险保障足额之外的一种选择。

  家庭购买保险的原则

家庭购买保险的原则

  客观分析自身保险需求

“双十”原则

  人生的不同阶段,需要应对的风险不同,保险需求也有所不同。平安寿险北分公司的寿险规划师付曦告诉记者,通常来说,年轻时候偏重家庭经济责任,如身故和伤残的保障,被保险人一旦发生风险,相关保险可以为父母、配偶等提供部分经济支持;中年时候偏重子女教育储备和养老储备,同时对于健康保障的需求也逐步增加;老年时候偏重养老、健康护理和财产传承等。

保险的“双十”原则,即保费占年收入的十分之一,保额是年收入的10倍。一般而言,用十分之一的收入来交保费,这样的比例不会对我们的正常生活产生影响,而10年的收入可以帮助一个家庭渡过可能的危机。

  保险消费者可以根据自身的家庭情况和所处的人生阶段,选购合适的产品。建议在分析自身保险需求时,首先考虑保障,再根据经济条件安排储蓄和投资理财规划。

先保大人,后保小孩

  根据需求匹配对应产品

“优先考虑孩子的保障”是很多客户初次购买保险常犯的错误。其实对孩子而言,父母才是他们最好的保障。如果父母发生风险,收入中断,没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。所以就科学的保险规划而言,应该先保大人后保小孩。

  通常来说,家庭经济责任紧急预备金可以通过购买保障型产品来转移突发风险带来的经济损失,典型的保障型产品包括意外险、健康险和定期寿险等;子女教育和养老规划可以通过购买人寿保险或年金保险进行储蓄准备,比如分红两全保险、万能保险和年金等产品有确定的利益保证,且长期来看回报稳定,都是较为合适的选择。投资连结保险适合风险偏好较高的保险消费者进行长期储蓄所用,但不宜作为短期交易的投资品进行购买。

优先考虑保障型保险

  与自己的经济实力匹配

保险工具分为保障型保险、储蓄型保险以及投资型保险。风险管理的一个基本原则是,重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收入有限,没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险,消费者就可以选择消费型的定期寿险,用以保证在遭遇损失时,有足够的财务保障。

  平安的寿险规划师付曦告诉记者,保障型产品可以用相对较低的保费获得较高的保额,通常建议投保人将意外伤害险金额设定为自身年收入的10至20倍;重大疾病险金额设定为5至10倍。长期储蓄型寿险的金额则根据到期需要使用金额与已有储备和其他投资金额之间的缺口确定。

意外险、健康险和定期寿险等都是最具有保障意义的险种,所以投保人在保费预算有限的情况下,应优先满足意外险、疾病险和定期寿险类保障需求。如果客户经济状况较好,可在完善家人保障的前提下,再考虑投资型保险产品。

  需要注意的是,一年期以上的人身保险保费缴纳方式分一次性缴费和分期缴费两种,选择一次性缴费的,通常缴费较高,投保前需明确这是闲置资金;如选择分期缴费,投保前需充分考虑是否有持续稳定的财力支付保费。否则,投保人可能会丧失保险保障并承担退保损失或者丧失部分保险合同利益。总的来说保险费的支出应与自身的经济条件适应,一般在年收入的5%至15%之间为宜。
本报记者 傅洋

保额至重,保费合理

在国外,保险都讲究保额制,即保额至重,保费合理。保额的标准最好是如果有风险发生的话,保险公司支付的理赔金额可以完全覆盖掉风险带来的损失。要知道,作为必要的风险保障额度,购买得太少,起不到保障家庭的作用;购买得太多,则会影响到客户的生活品质。

在满足客户家庭必要的保障额度的前提下,客户家庭保费的支出则可以根据投保人的实际情况来调整,不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的职业类别,可以有不同的选择方式。比如,消费型产品与返还型产品的选择、保费交纳期限长短的选择、保障型产品和投资型产品的选择等。

产品不是最重要的,解决方案才重要

在一份保险规划书中,保险产品不是最重要的,因为某些明星产品,基本上每个保险公司都会有涉及。相反,最重要的是解决方案。对保险代理人而言,提供的解决方案要根据客户的财务需求以及潜在需求,使用保险产品的组合,来实现客户的理财目标。考验一个保险方案是否合理,有两个标准:一是看这个方案是否经得起风险的考验;二是看这个方案是否经得起时间的考验。

先满足人身寿险,后考虑财产险

现实生活中,有车族100%的会为自己的爱车投保车险,却往往忽略为自己投保人身保险;也有很多企业主会为企业投保财产保险,而不为自己投保人身保险。

人是财富创造者,没有人的保全,也就没有财富的积累。因此,人的保障永远都比财富的保障更为重要。

如您有保障规划需求,可随时联系您身边的保险经纪人 郭永

手机/微信:15837188855 QQ:909263240 电子邮件:909263240@qq.com

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